Kreditbanken in Österreich

Die erste Bank moderner Prägung in Österreich wurde am 12. Dezember 1786 als „k.k. priviligierte & octroyierte Wiener Kommerzial, Leih und Wechsel-Bank“ in Wien gegründet. Im Alltag wurde sie allerdings nur „Schwarzenberg Bank“ genannt. Nach dem Namen des Hauptaktionärs. Österreichische Banken hatten in ihrer Vergangenheit immer mit einer latenten Kapitalarmut zu kämpfen. Das hatte natürlich auch mit der wirtschaftlichen Situation und der benachteiligten geographischen Lage Österreichs zu tun, was für eine erfolgreiche Position am Weltmarkt ein deutliches Problem darstellte. Das grosse Kapital kam meist von ausländischen Banken, wie das Bankhaus Rothschild, oder Banken aus Griechenland, die ihren Geschäftserfolg mit exzellenten Beziehungen zum Osmanischen Reich sicherstellen konnten. Sie siedelten sich vor allem kurze Zeit nach dem Sieg über Napoleon in Österreich an (1816), und versprachen sich von ihren österreichischen Auslandsfilialen gute Geschäfte. Österreichische Banken hatten es gegen eine so übermächtige Konkurrenz natürlich schwer.

Nach der Revolution von 1848 und der Industrialisierung Österreichs kamen aber auch die österreichischen Banken immer besser in das Geschäft. Ab 1855 herrschte bei den Kreditbanken in Österreich ein regelrechter Boom. Ein Finanzexperte schrieb damals (27. Dezember 1855) in einem Blatt wörtlich: „Es ist unglaublich, wie schnell sich das Interesse für Kreditanstalten, welche die letzten Wochen in das Leben gerufen haben, aller Schichten der Gesellschaft bemächtigt hat. Unsere Blätter gehen vollständig in der Erörterung finanzieller und nationalökonomischer Fragen auf. Unter solchen Umständen blickt die ganze Welt mit übertriebenen Erwartungen auf die goldene Zeit der Zukunft.”

Die „goldene Zeit der Zukunft“ fand spätestens im Börsenkrach von 1873 ihr jähes Ende. Für viele Kreditbanken bedeutete dieses Ereignis das Ende. Danach herrschte wieder die „chronische Kapitalarmut“, wie das Phänomen in den damaligen Zeitungen und Zeitschriften beschrieben wurde. Erst nach den zwei Weltkriegen konnte sich das österreichische Bankwesen nachhaltig entwickeln, und eben den Standard erreichen den es heute hat. Auch wenn es überall nicht perfekt läuft, so sind doch die Probleme von heute nichts gegen die Probleme von damals. Wobei man natürlich hinzufügen muss dass die Finanzkrise im Jahr 2011 noch nicht vorbei ist, und man nicht weiss was die Zukunft bringen mag. Aber man kann doch behaupten dass die Zeit vom zweiten Weltkrieg bis heute für viele österreichische Kreditbanken eine brillante Erfolgsgeschichte darstellt.

Es folgt ein kleiner Überblick über die aktuellen Kreditangebote der Kreditbanken in Österreich.

Santander Consumer Bank
Die Santander Consumer Bank ist einer der grössten herstellerunabhängigen Finanzierer in den Bereichen Auto und Motorrad in Österreich. Bei der Finanzierung von Konsumgütern ist der Kreditanbieter die Nummer 1. Die Santander Consumer Bank hat, wie es der Name schon vermuten lässt, ihren Ursprung auf der iberischen Halbinsel in Spanien. Auf der Webseite des Unternehmens befindet sich ein Kreditrechner den wir gleich einmal ausprobieren. Einen 10.000 Euro Kredit möchten wir haben, den wir innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen wollen. Die monatliche Belastung würde dabei 323,08 Euro betragen. Also 10.000 Euro bekommen wir, und 11.630,88 Euro müssten wir zurückzahlen. Doch da kommt dann noch einiges dazu: € 120,– Erhebungsgebühr, € 33,– Lohnvormerkgebühr, 3,75 % Bearbeitungsgebühr, und eine monatliche Kontoführungsgebühr (bei Einziehungsauftrag) von € 3,90, was den Gesamtbetrag der Rückzahlung auf 11.771,28 Euro anschwellen lässt. Die Erfüllung der Bonitätskriterien wird bei diesem Angebot allerdings vorausgesetzt. Der Effektivzinssatz beträgt bei diesem Kredit 11,49 % p.a. 6,40 % p.a. macht der Sollzinssatz aus.

Erste Bank und Sparkasse
Die Erste Bank Österreich (Firmenwortlaut: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG) mit Sitz in Wien ist die aktuelle Erscheinungsform der 1819 in Vereinsform gegründeten Ersten österreichischen Spar-Casse (wie das Institut bis 1997 hieß) und somit das älteste bestehende Kreditinstitut in Österreich. Die Erste Bank und Sparkasse bietet derzeit den „s Komfort Kredit Plus“ an. Mit dem „s Komfort Kredit Plus“ verfügt man rasch und flexibel über den notwendigen Geldbetrag. Der Kredit kann jederzeit wieder bis zur ursprünglich vereinbarten Höhe ausgenützt werden. Ausserdem bietet er meist eine günstigere Verzinsung als bei einem Einkaufsrahmen, und besticht durch eine rasche Abwicklung und durch eine vorzeitige Tilgungsmöglichkeit. Die Verzinsung beträgt derzeit mindestens 6,75 Prozent. Ob damit der Effektivzinssatz gemeint ist, steht leider nicht dabei. Beim „s Komfort Kredit“ (Laufzeit standardmässig 5 Jahre) beträgt die Mindesthöhe 7.000 Euro, und beim s „Komfort Kredit Plus“ (der wiederholt ausnützbar ist) 3.500 Euro.

Raiffeisenbank
Die Raiffeisen-Zentral-Bank-Gruppe gilt als die drittgrösste Kreditbank in Österreich. Auf der Webseite findet sich zwar ein Kreditrechner, den Zinssatz muss man sich aber selber geben, sodass die ungefähren Kreditkosten bei der Raiffeisenbank online so nicht abzurufen sind. Der Zinssatz geht im Pull Down Menü auch nur bis 10 Prozent. In den rechtlichen Hinweisen gibt die Bank zu verstehen dass man bei einem Kreditwunsch ein persönliches Gespräch in einer Filiale empfiehlt, da das Ergebnis der Kreditrechners ohnehin nie ein Angebot darstellen würde. Bei einer Kredithöhe von 10.000 Euro, einer Laufzeit von 3 Jahren, und einem Zinssatz von 10 Prozent, wäre die monatliche Kredirate jedenfalls bei 323 Euro. Das heisst 10.000 Euro bekommt man, und 11.628 Euro müsste man zurückzahlen. Obwohl da noch offen ist, was an Gebühren noch dazukommen würde.

Bank Austria
Die Bank Austria gilt vor der Erste Bank und der Raiffeisenbank als die grösste Bank Österreichs. Sie existiert seit 1991. Aus dem Zusammenschluss der Zentralsparkasse, der größten Sparkasse Österreichs, und der zu diesem Zeitpunkt wirtschaftlich angeschlagenen Länderbank, deren Alleinaktionär die Republik Österreich war, entstand 1991 die Bank Austria. Bei einem Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 3 Jahren, spuckt der Kreditrechner der Bank Austria folgendes Ergebnis aus. Monatliche Kreditrate: 309,59 Euro. Bei einem 10.000 Euro Kredit muss man am Ende also 11.145,24 Euro. Wobei auch hier nicht dabei steht ob alle Gebühren in der Rückzahlungssumme inkludiert sind.

Volksbank
Die Volksbank gilt als die viertgrösste Kreditbank in Österreich. Sie geriet in den letzten Monaten aber immer wieder negativ in die Schlagzeilen. Wirtschaftliche Turbulenzen im Zuge der Finanzkrise und Probleme beim Stresstest setzten dem Unternehmen stark zu. Auch die Volksbank bietet auf ihrer Internetpräsenz einen Kreditrechner an. Doch der Zinssatz lässt sich wieder frei wählen. Nehmen wir den gleichen Zinssatz wie bei der Santander Consumer Bank, also 11,49 Prozent. Kreditsumme beträgt 10.000 Euro, die Laufzeit wieder 36 Monate. Die Monatsrate beläuft sich danach auf 340 Euro, der Gesamtbetrag auf 12.243 Euro. Über zusätzliche Gebühren kann man allerdings nichts erfahren. Doch wären die Gebühren in der Gesamtsumme schon inkludiert, wäre ein Kredit bei der Santander Consumer Bank trotzdem noch erheblich günstiger.

Oberbank
Das Bankhaus entwickelte sich im Laufe des 17. Jahrhunderts aus dem Handelsgeschäft der alteingesessenen Linzer Schiffmeisterfamilie Scheibenpogen. Seit ca. 1650 kann daher von einem Bankhaus gesprochen werden. Das offizielle Gründungsdatum der Oberbank ist der 1. Juli 1869. Der Kreditrechner war etwas schwer zu entdecken. Mit etwas Hilfe konnte ich ihn aber dennoch ausfindig machen. Mindestens zwei Felder müssen ausgefüllt werden. Ich gebe beim Kreditbetrag 10.000 Euro ein, und bei der Laufzeit 36 Monate. Das Ergebnis präsentiert mir einen Sollzinssatz von 4,75 Prozent, und eine monatliche Rate von 301,74 Euro. Ohne Berücksichtigung der zu erwartenden Gebühren käme dieser Kredit auf eine Rückzahlung von 10.862,64 Euro. Das wäre günstiger als jener Kredit von der Santander Consumer Bank. Die Frage bleibt da nur ab welcher Bonität man diesen Sollzinssatz wirklich bekommt, und was noch alles an Gebühren anfallen würde. Der typischer Konsumkredit der Oberbank dürfte der Oberbank Privat-Sofort-Kredit sein. Die Abwicklung soll dabei rasch und unbürokratisch erfolgen, und die Laufzeit und Rückzahlung den persönlichen Umständen angepasst werden. Das war es auch schon mit der Information. Man dürfte auch hier eher ein Treffen in einer Filiale bevorzugen, als alle Konditionen und Gebühren im Internet preiszugeben.

Fazit
Nur die Santander Consumer Bank bietet unter Österreichs wichtigsten Kreditbanken derzeit einen ordentlichen Online Kreditrechner an, der auch alle Gebühren und Zinssätze übersichtlich auflistet. Bei den anderen Kreditbanken dürfte man das persönliche Gespräch in einer Filiale bevorzugen.